В целом схема работы сервиса кредитование «peer to peer» состоит из следующих этапов. Сначала инвестор (он же — займодавец) или заемщик заполняет анкету и регистрируется на сайте. Затем данные анкеты инвестора/заемщика проверяются сотрудниками сайта с целью исключения «сотрудничества» с мошенником, желающим получить деньги и не вернуть, либо с инвестором, дающим «криминальные деньги».При положительном исходе проверки пользователь в зависимости от статуса может либо инвестировать деньги — «инвестор», либо может получить деньги под процент — «заемщик».
Рассмотрим «подводные камни» такой схемы.Допустим, заемщик – порядочный гражданин, который намерен вернуть заемные денежные средства. Но, во-первых, на плечи заемщика при кредитовании «peer to peer» ложится, кроме уплаты текущих платежей,включающих основной долг и проценты по основному долгу, комиссия организатору сайта. Например, при сроке займа от 3 месяцев до полугода — 6%, а при сроке займа от полугода до года — 10% и т.д.
Возможность защиты интересов заемщика от злоупотреблений со стороны инвестора (например, от одностороннего повышения процентной ставки) зависит напрямую от того, каким образом оформлены отношения между этими сторонами, на каких именно условиях получены деньги. Но самое главное – как и где фиксируется договоренность между сторонами, где получить подтверждение этим отношения в случае спора, если по сути отношения возникли «виртуально»?
Теперь рассмотрим ситуацию с позиции инвестора-кредитора. Информация о заемщике проверяется сотрудниками организатора сайта посредством совершения звонков по домашнему номеру, рабочему номеру, направления запросов в Бюро кредитных историй, на сайт службы судебных приставов. Безопасно ли давать в долг таким заемщикам? Во-первых, где гарантия, что человек будет возвращать долг другому человеку? Договор на бумажном носителе не составляется. А выраженное в электронной форме обязательство по возврату денежных средств не подтверждает, что обязательство дано именно этим лицом. Во-вторых, человек в анкете может указать не настоящие данные, поэтому информация, полученная на предмет порядочности заемщика, может не соответствовать действительности. В-третьих, известно что, например, судебные приставы не сотрудничают с третьими лицами по предоставлению информации, содержащейся в их базе. А отсутствие задолженности и возбужденного исполнительного производства еще не означает, что заемщик является добропорядочным. И, в-четвертых, инвестор-кредитор получил доход, с которого нужно уплатить налог по ставке 13% от налогооблагаемой базы (т.е. от всей суммы доходов по займам).
Анализ указанных вопросов приводит к главному вопросу – а изначально вправе ли инвестор систематически давать деньги в долг под процент? Надо сказать, что ГК РФ различает договор займа и кредитный договор. В рамках кредитного договора деньги может предоставить только кредитная организация, а по договору займа такое право предоставляется и физическому лицу. Но заминка в том, что этот договор между гражданами должен быть заключен в письменном виде и должен сопровождаться распиской в получении денег, а фактически данное условие в рамках кредитования «peer to peer» не соблюдается.
Поэтому можно сказать одно – в займ деньги давать можно, но при возникновении спора надо будет доказать, что займ имел место быть. Таким образом, есть множество пробелов, в связи с которыми неизбежны проблемы при взыскании денежных средств с заемщика. Взыскание денежных средств возможно только в порядке, предусмотренном законодательством РФ. И если претензии и требования оказались безрезультатны, то остается подать в суд.
Однако надо помнить, что бремя доказательств лежит на той стороне, которая заявила, что ее права нарушены. И если даже судебное решение будет в пользу инвестора-кредитора, проблема фактического взыскания может остаться так и не решенной из-за отсутствия у заемщика-должника имущества или денежных средств для погашения долга. Кроме того, заемщик может изначально предоставить о себе ложную информацию, по причине чего затруднительным окажется даже установление его фактического места жительства.
Площадка-организатор сервиса кредитование «peer to peer», на которой заключаются сделки, несет ответственность за возврат денег только в случае, если ее вина будет доказана. Организатор выступает как посредник между двумя сторонами сделки. Со своей стороны Организатор проверяет заемщика, предлагает его как клиента, но окончательное решение будет за инвестором-кредитором, чем и снимает с себя ответственность организатор кредитование peer to peer. Целью организатора является получение прибыли от сторон сделки, а типовое соглашение между Организатором и другими сторонами будет составлено таким организатором с уклоном на защиту собственных прав, нежели прав кредитора или заемщика. Эти стороны фактически лишены возможности по изменению определенных условий соглашения. Поэтому основной принцип работы таких площадок можно определить как – любишь кататься, люби и саночки возить…
Тем не менее, заинтересованность в доступных деньгах всегда есть – мало ли какие обстоятельства могут возникнуть. Поэтому многих интересует — может ли кредитование «peer to peer» создать конкуренцию крупным банкам, например, Сбербанку или ВТБ? Однозначно, в России рынок кредитование «peer to peer» пока не развит, а над кредитованием через Интернет сейчас активно работают банки, поэтому о таких последствиях не стоит беспокоиться.