Вступление всилу 1октября Закона обанкротстве физических лиц, безусловно, станет важнейшим событием, чьи последствия, как для бизнеса, так идля социальной обстановки встране, могут носить неуправляемый характер, особенно вусловиях экономического ивнешнеполитического кризисов.
Напервый взгляд правительство сыграло настороне населения против банков, стараясь найти хоть какой-то путь избавления граждан отдолгов. Ведь если врезультате постигшей банкрота распродажи имущества банковский долг небудет покрыт, тодолжник все равно освобождаетсяотзадолженности. Именно поэтому некоторые эксперты считают этот закон антибанковским ипопулистским. «Закон обанкротстве физических лиц впервую очередь популистский инацелен наснятие социальной напряженности. Сточкизрения банков он может оказаться очень невыгодным»,– констатирует директор Института актуальной экономики Никита Исаев. Однако стоит отметить, что после разработки правительством первого варианта документа проект закона подвергся «улучшениям» состороны банковских лоббистов: внего, например, было включено положение офинансовом управляющем, так что теперь закон может только усилить социальную напряженность. Вбудущем уже можно предвидеть появление наулицах пикетов имитингов обанкротившихся граждан.
До сих пор банки оказывали на«физиков» равномерное давление: взаимоотношения должников скредиторами были растянутыми вовремени, аэксцессов состороны коллекторских агентств как раз должно было стать меньше после запланированного введения законодательного регулирования коллекторской деятельности. Между тем если человек оказывается банкротом, тодля него это одномоментная персональная катастрофа, после которой жизнь может превратиться внастоящий ад. Нагоризонте появляется финансовый управляющий, который контролирует всю экономическую деятельность банкрота ираспродает его имущество– наверняка позаниженной стоимости. Банкрот становится неполноценнымгражданином: ему нельзя выезжать заграницу, заниматься бизнесом изанимать руководящие должности. Иктомуже должнику еще предстоит единоборство спрофессиональными банковскими юристами, которые будут оспаривать все сделки попродаже им имущества, осуществленные доначала банкротства. Больше того: чтобы усилить давление надолжника, банковские юристы могут угрожать уголовным преследованием запредумышленное банкротство. Именно поэтому банкротства поинициативе самих должников врядли будут иметь массовый характер – для этого нужно иметь время, силы иверу всвою юридическую квалификацию. «Безусловно, заемщик вправе инициировать банкротство при сумме до0,5 млн руб., однако сама процедура предполагает финансовые траты наюридические услуги и оплату госпошлин. Это дает основание полагать, что банкротство будет применяться редко и преимущественно впринудительном порядке»,– считает генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.
Однако что касается банков, тонекоторые изних могут войти вовкус ибанкротить все большее число клиентов, хотябы потому, чтопроцедура банкротства позволяет счистой совестью списать сбаланса сомнительные ссуды. Насколько массовым будет это явление, сказать трудно, нопри чрезмерной активности банков икредиторов банкротством могут быть затронутынесколько сотен тысяч человек. Поданным ЦБ РФ наавгуст 2015г., российские банки выдали кредитов физлицам на3,06млрд руб., при этом просрочено займов на831млн руб., тоесть 27%. Поданным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), сегодня около 580 000заемщиков обязаны обратиться всуд сзаявлением опризнании себя банкротом. Пооценке тогоже ОКБ, действующие кредиты изаймы вавгусте имели 39,5млн человек.
Лариса Сулацкая, член правления банка «Глобэкс» (группа Внешэкономбанка):
«Закон обанкротстве, безусловно, необходим ипри правильном его применении будет удобен игражданам, ибанкам. Но, нанаш взгляд, использование данной процедуры нестанет массовым. Для должника это связано свысокой стоимостью судебных расходов (вознаграждение финансовому иконкурсному управляющим) исжесткими требованиями, предъявляемыми краскрытию информации обимуществе идоходах. Банки, всвою очередь, также будут использовать данную процедуру только вслучае, когда врамках судебного взыскания иисполнительного производства станет очевидно, что взыскание может быть достигнуто только сприменением предусмотренных законом обанкротстве механизмов».
Антон Рябов, заместитель начальника департамента розничного бизнеса банка «Возрождение»:
«Для человека, попавшего, как мы говорим, вдолговую яму, возможно, объявление себя банкротом– это единственный выход. Ведь вданном случае процедура банкротства помогает зафиксировать сумму долга, приостанавливает начисление штрафных санкций ипени насумму задолженности покредиту, идолг нерастет. Это выгодно клиенту, адля банка ситуация понему становится ясной. Кроме того, банку потакому клиенту ненадо готовить документы наобращение всуд, азатем иксудебным приставам, требуя реализовать имущество для покрытия долга. Вместе стем, никто несбрасывает сосчетов возможность мошеннических действий, фиктивных банкротств. Вслучае выявления таких фактов процедура банкротства будет прекращена».
Юлий Гольдберг, директор компании «SAS Россия/СНГ» поработе сфинансовым сектором:
«Возможность банкротства физических лиц всоответствии сновым законодательством сама посебе ненесет позитивного или негативного заряда для российской банковской системы. Унас ибез Закона обанкротстве было множество должников, которые должны банкам годами инесобираются, ачасто инеимеют возможности расплатиться. Начисление неустоек, процентов ипени побезнадежным долгам итак большинством банков непроизводится (никому неинтересно наращивать безнадежные долги). Закон, посути, вводит дополнительную классификацию безнадежно просроченных долгов, позволяя ибанку, идолжнику выйти изкритической ситуации врамках регламентированной законом процедуры».
Евгений Рякин, управляющий партнер компании «Кредитный советник»:
«Теперь активизируются различные финансовые аферисты ичерные кредитные брокеры. Если раньше они, оформляя насебя или третьих лиц кредит, понимали, что заневозврат нужно будет отвечать имуществом, тотеперь им придется прибегать кпроцедуре банкротства. Унас впрактике масса случаев, когда должники спомощью таких посредников получали кредит внесколько миллионов рублей, неимея ниимущества, ниработы. Теперь мошенники будут говорить таким людям, что вих случае вообще ничего ненужно опасаться, т. к. через три месяца они проведут заемщика через процедуру банкротства, ион будет свободен отлюбых обязательств. Так что закон увеличит поток заемщиков, неимеющих изначально желания гасить кредит. Доказать такой умысел всуде практически невозможно».
Сергей Стороженко, арбитражный управляющий, генеральный директор компании «СВ банкротство»:
«В целом, конечно, банкротство должников нанесет удар побанкам, ведь это закон именно для простых людей, анедля банков. Первое время банкам придется непросто, потому что наних обрушится бремя должников‑банкротов, норезультат пойдет напользу изаемщикам, ибанковской системе».