Кризис так и не научил российских заемщиков просчитывать риски – и они снова потянулись за потребительскими кредитами
Вольный музыкант Артем вообще не знал, как вести диалог с банком и расплачиваться по кредиту. Несколько раз задержав выплаты, он позвонил в колл-центр. Там ему объяснили, что у него просрочка, но она будет прощена, если в течение трех дней он принесет 6170 рублей. «У меня есть деньги, просто я собрал их мелочью, они у меня в мешке из-под картошки»,—рассказал заемщик. Оператор в трубке замолчал. «Просто я в переходе пою,—продолжал парень.—Представляете, сколько надо стоять, чтобы столько заработать? Давайте я привезу вам мешок и оставлю перед входом с запиской, что это от меня». Придя в себя, оператор попытался объяснить, что это невозможно, но Артем так ничего и не понял. Это типичная картина: люди берут кредиты, даже не имея представления о том, что это такое.
В кризис потребительское кредитование замерло, люди боялись влезать в долги, а банки—давать в долг. Но реклама займов уже давно вернулась, банки готовы давать кредиты. И вот люди снова потянулись за ними в банки: по данным ЦБ, объем потребительских кредитов растет третий месяц подряд. Прежнего ажиотажа, конечно, нет. С марта 2006 по март 2007 года объем выданных потребительских кредитов вырос на 76%—то есть за год почти в два раза! Деньги казались доступными, люди часто занимали, даже не думая, что за все рано или поздно придется платить. Нынешний приток заемщиков пока не столь мощный: объем кредитов в июне вырос в годовом исчислении всего на 15%. Однако Центральный банк предсказывает, что такие темпы роста сохранятся по крайней мере в течение ближайших двух лет.
Банки извлекли уроки из кризиса—у них не было другого выхода. Банкам, которые занимали деньги на Западе оптом и выдавали здесь кредиты в розницу, в 2008 и 2009 годах пришлось нелегко. Когда возможность занимать на Западе оказалась перекрыта, и «Хоум Кредит энд Финанс Банк», и «Русский стандарт»—два лидера рынка потребительского кредитования—стали активно принимать депозиты. Но депозиты пока не покрывают всех потребностей, и как только позволила ситуация на рынке—весной этого года,—«Хоум Кредит» выпустил облигации, говорит председатель правления «Хоум Кредит» Иван Свитек. По сути, банк частично вернулся к прежней модели роста.
Тем временем крупные универсальные банки, которым потребкредитование раньше было неинтересно, наоборот, начали охоту за частным заемщиком. Например, Транскредитбанк летом этого года переманил из «Русского стандарта» целую команду специалистов по потребкредитованию.
Транскредитбанк—опорный банк РЖД. «Сейчас у нас много клиентов и из других отраслей—связь, газ, авиация»,—говорит председатель правления Юрий Новожилов. И все же 15% всех кредитов банк выдает структурам РЖД, а вот в пассивах доля железнодорожников выше—40%. Это значит, что из каждых пяти рублей на счетах в банке два взяты у предприятий отрасли. У ТКБ уже есть около 2 млн клиентов—железнодорожники получают зарплату на выпущенные банком карты. Кроме того, банк выдает им «железнодорожную» ипотеку под 2% годовых (оставшуюся часть процентного платежа покрывает РЖД). Таких кредитов выдано на 56 млрд рублей, но теперь ТКБ хотел бы выдавать и коммерческие кредиты, в том числе и потребительские. Так же поступают и другие крупные банки—«Траст», МДМ и т. д.
Банки еще недавно пугали второй волной кризиса—якобы из-за роста невозврата кредитов экономика должна была пережить еще один коллапс. Не прошло и года—теперь они стоят в очереди к заемщикам, стремясь выдать новые займы. «Кредитный портфель у банков сокращался, а депозиты росли. Если банки сейчас не станут выдавать деньги, то получат убытки. И они отчаянно ищут заемщиков»,—рассказывает генеральный директор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников.
Выдавать кредиты, особенно потребительские, как оказалось, выгодно даже во время кризиса: по итогам 2009 года выяснилось, что наибольшую прибыль из частных банков показал банк «Хоум Кредит». Но риск заключается в том, что такие кредиты часто не возвращают. При потребительском кредитовании как следует проверить заемщика банки не могут—на это попросту нет времени.
В кризис доля просроченных, или плохих, кредитов российских банков стремительно росла и достигала 8%. Банкиры боялись, что если эта доля еще вырастет, массовых банкротств не избежать. А у «потребительских банков» эта доля намного выше. Но они знают, как компенсировать риски и получить высокую прибыль. «Благодаря высоким ставкам по экспресс-кредитам»,—объясняет Матовников.
Еще до кризиса потребители на собственном опыте поняли: когда приходится платить, выясняется, что реальные ставки по кредитам не 12–15%, как указывалось в рекламе, а 70–80%, свидетельствуют многочисленные жалобщики на интернет-форумах. «Мы не выдаем кредиты на покупку товаров в магазинах. А годовая процентная ставка по нашим кредитным картам, по которым уже много лет нет никаких комиссий, а есть только фиксированная сумма в 600 рублей за годовое обслуживание, никогда не достигала 70–80%. По потребительским кредитам мы предлагаем ставки от 19 до 49,9%. И только при определенных условиях полная стоимость по таким кредитам может достигать 73%»,—говорит член правления ЗАО «ДжиИ Мани Банк» Эльман Мехтиев.
Тем не менее Центробанк и прокуратуру засыпали жалобами. Центробанк разработал инструкцию по расчету реальной процентной ставки (она называется «полная стоимость кредита»). В 2007 году главу банка «Русский стандарт» Рустама Тарико вызвали на беседу в прокуратуру.
«Перед выборами, когда пошел вал жалоб на банки, решили устроить показательную взбучку,—объясняет глава Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.—После этого «Русский стандарт» полностью отменил все комиссии». «Продукты не содержат ни регулярных, ни разовых комиссий»,—сообщил Newsweek представитель банка.
Но не все банки стали добросовестными. «Потому что не всех вызывали в Генпрокуратуру»,—шутит Янин. Еще в январе 2007 года ЦБ выпустил указание, которым обязал банки указывать реальную процентную ставку с учетом всех платежей и комиссий. Но это указание легко обойти, важная информация просто затеряется в многостраничном приложении к кредитному договору, напечатанном мелким шрифтом.
В 2008–2010 годах проблема не была актуальной—кредитная активность замерла. «Люди опасались брать взаймы. Сейчас многие уверены, что с работой все будет в порядке, и готовы принимать на себя новые обязательства»,—рассказывает Матовников. Практика показывает, что за два года поведение заемщиков мало изменилось. «Низкий уровень финансовой грамотности—самая большая беда нашей банковской системы»,—вздыхает редактор проекта «Народный рейтинг» на портале «Банки.ру» Елена Калинкина. Ежедневно она анализирует десятки жалоб на форумах и считает, что в проблемах невыплаченных кредитов виноваты обе стороны: и банк, и заемщик.
Кредит без проблем!
Вернувшись из армии домой в Тамбов, Федор Степанов обнаружил, что его семья – банкрот. Долг за квартиру за два года достиг 40 000 рублей, и дело могло дойти до выселения. Чтобы заплатить по счетам, он завел кредитную карту с лимитом в 40 000 рублей. Сняв деньги и погасив долги за квартиру, он завел другую кредитную карту – от другого банка, с лимитом 60 000 рублей. На эти деньги он выплачивал первый кредит и делал ремонт в квартире. Долги росли, и Федор стал брать новые кредиты. «Я даже не знал, какие по ним надо платить проценты», – говорит Федор. С 2002 года он жил по схеме: взять один кредит, погасить предыдущие и с небольшой зарплаты менеджера по продажам выплачивать проценты по новому.
В последней отчаянной попытке расплатиться в 2008 году он устроился на работу в Москве, но уже был кризис, и через неделю его сократили. Сейчас на Федоре, у которого на попечении семья из семи человек, висят четыре кредита из разных банков. В общей сложности ему надо выплатить около 400 000 рублей. На новом месте работы ему пока что платят 10 000 рублей. Как выбраться из долговой ямы, он не знает. «Все банки, у которых я просил отсрочки, мне отказали, – говорит Федор. –Еще мы разводимся с женой, ей все это надоело. Смысл в жизни потерян, у меня нет настоящего и нет будущего». Такое бывает сплошь и рядом, подтверждают не под запись банкиры. Долги тех, кто платить не может, они продают коллекторским агентствам, которые специализируются на выбивании денег.
На любые цели!
Весной 2008 года Артур открыл кредитную карту. «Я знал, что плата за пользование кредитом бешеная, 63% годовых, – рассказывает Артур. – Как и многие, думал, что один раз одолжу денег, потом сразу верну и не буду больше пользоваться картой». Но в конце 2008 года его уволили с работы, и вернуть долг сразу не удалось. Как подсчитали в долговом агентстве «Пристав», в этом году может быть выставлено на продажу $2,5 млрд проблемных кредитов. Это примерно четвертая часть от всех плохих долгов. Коллекторы скупают их за копейки, а потом пытаются их взыскать.
Был продан коллекторам и долг Артура – он не смог платить проценты по своей кредитке. Начались звонки. «Угрожали судом, отъемом имущества», – говорит Артур, а потом начались угрозы типа «а иначе приедет бригада». В банке-кредиторе Артура утверждают, что этого не может быть.
Как бы то ни было, если гражданин считает, что коллекторы нарушают закон и угрожают, ему следует обратиться с заявлением в прокуратуру, советует председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. И лучше записать разговор, добавляет он. А банкиры советуют прийти в свой банк и честно рассказать о своих проблемах: там постараются пойти навстречу и найти компромисс. Банку всегда выгоднее отсрочка, чем продажа коллекторам безнадежной ссуды с огромным дисконтом. «Кредиты сейчас продаются банками за 1–2% от их суммы», – рассказывает директор «Пристава» Артур Александрович.
Без комиссий и скрытых платежей!
В 2006 году Евгений Курочкин взял кредит на развитие бизнеса – у него небольшая компания по оказанию полиграфических услуг. Купил два принтера и фотоаппарат. Благополучно вернув деньги, он решил воспользоваться кредитной картой, которую потом ему прислал банк. Прочитал в условиях, что минимальный платеж составляет 3000 рублей. Обрадовался, снял 50 000 и закупил расходные материалы. Так и платил полтора года по 3000 рублей в месяц, а потом решил узнать, сколько осталось. Около 40 000 рублей, удивили Евгения в банке. Потом он понял, что погашал только проценты. Он думал, что банк выдает ему кредит под 23% годовых, как указывалось в рекламных материалах. А потом подсчитал, что со штрафами и комиссиями набегает около 70%.
У банка свой взгляд на ситуацию: «Юридические документы, на основании которых был заключен договор и выпущена карта, клиентом подписаны, информация о стоимости услуг была предоставлена банком в полном объеме». Это самый острый вопрос – информирование о полной стоимости кредита, на самом деле он так и не урегулирован, рассказывает Янин. В США информация о полной стоимости кредита, о всех комиссиях, о штрафах печатается на первой странице кредитного договора, в рамке, жирным шрифтом, рассказывает Янин. Кроме этого, считает он, необходимо ограничить максимальную ставку по кредитам на уровне четырехкратной ставки рефинансирования ЦБ, сейчас этот показатель составлял бы 31%.
Без переплаты!
Давно действует программа «10–10–10» в сетях магазинов, торгующих бытовой техникой. Покупателям сообщают, что первый взнос – 10%, период кредитования – десять месяцев, переплата – 10%. На самом деле банки умело играют словами. Полная стоимость кредита составляет от 25,9% до 29,5% годовых, о чем честно сообщается на сайте магазинов. «Но люди это не воспринимают. Они думают, что им выдают кредит под 10% годовых», – объясняет Елена Калинкина из компании «Банки.ру».
Если банк подает в суд на заемщика, то можно дать почти стопроцентную гарантию, что решение будет в пользу кредитной организации, рассказывает директор портала «Право.ру» Дмитрий Орлов. «Большая часть людей не привыкла читать кредитный договор. А если и читают – просто не понимают. Ведь чтобы разобраться в нем, надо обладать хотя бы минимальными юридическими знаниями», – рассказывает он. Да и сами суды не очень-то настроены на объективное рассмотрение таких дел. «Вспомнить хотя бы тот анекдотичный случай, когда в 2009 году в Самаре два мировых судьи смогли за два дня рассмотреть 3000 исков к заемщикам от одного из банков, – говорит Орлов. – Конечно, если решение по делу выносится за 30 секунд, ни о каком правосудии не может быть и речи».