Нереальные деньги

Лондон, как известно, давно и прочно занимает положение мирового финансового центра. Точно так же известно, что Великобритания – страна консервативная. Складываем два и два и получаем в итоге исключительно статичный банковский сегмент, в котором жизнь застыла на века. Буквально. Когда в 2010 г. банку Metro здесь выдали лицензию на розничный банкинг, она стала первой за 100 лет. А лицензионный процесс занял у Metro два года.

В Великобритании рынок банковской розницы давно и прочно поделен большой четверкой – Barclays, HSBC Holdings, Royal Bank of Scotland Group и Lloyds Banking Group. Они контролируют 77% из 65 млн личных счетов британцев, которым от этой четверки практически некуда деваться. Несмотря на то, что, по данным опросов, проведенных исследовательской компанией Accenture, уровень удовлетворенности клиентов британских банков в 2014 г. составлял всего лишь около 60%.

У этой ситуации есть, конечно, свое объяснение, и прежде всего это очень жесткие требования к тем, кто хотел бы учредить банковскую организацию. Процесс растягивался на годы, и кроме того, требовались миллионы фунтов стерлингов в качестве начального капитала без малейшей гарантии, что лицензия в конце концов будет предоставлена.

15 лицензий за 5 лет

Возможно, в обозримом будущем, во всяком случае, раньше, чем закончатся очередные 100лет, все изменится. Министр финансов Великобритании Джордж Осборн в 2013 г. инициировал реформы, которые сделали процесс предоставления лицензий на банковскую деятельность более «проходимым», и лично проследил за их внесением. Более того, в 2014 г. Джордж Осборн заявил, что Лондон должен стать теперь не просто финансовой, а финансово-технологической столицей мира. Для этого много сделано. По обновленным правилам, новому игроку рынка достаточно изначально иметь всего 1 млн фунтов стерлингов. Снижены требования к капиталу первого уровня для онлайновых банков. Кроме того, Банк Англии заявляет, что готов дать онлайновым стартапам больше времени, чтобы они могли нарастить дополнительные объемы капитала, как того требует Базель III. Наблюдатели считают, что таким образом Банк Англии проводит в отношении онлайнового банкинга даже более прогрессивную политику, чем ФРС США. С учетом общей либерализации требований регуляторов Джордж Осборн в этом году выразил мнение, что британский Центробанк в ближайшие 5 лет должен выдать по меньшей мере 15 лицензий.

Похоже, что одна из них может быть получена 29-летним Томом Бломфилдом, который проталкивает проект банка, существующего исключительно в онлайне. Он и его команда уже прошли на этом пути важную, если не важнейшую ступень – двухчасовое собеседование в Банке Англии в присутствии представителей иных регулирующих организаций. Собеседование состоялось уже после того, как специалисты Банка Англии изучили 250-страничную заявку Тома Бломфилда на получение лицензии для его стартапа Mondo.

Том Бломфилд хочет, как пишет Bloomberg, превратить свой Mondo в Google или Facebook банкинга, ориентируясь на целевую аудиторию, состоящую из тех, кому важно иметь возможность сделать все, что нужно, в том числе и со своими деньгами, в течение 5 секунд со своего смартфона. Идея привлекла венчурную фирму Passion Capital, от которой Mondo получил $2млн посевного финансирования. Для того чтобы начать операции, Mondo нужно (помимо лицензии) привлечь $15млн, которые должны пойти на рекламу, оплату дополнительного персонала и обеспечение начального капитала. По сведениям Bloomberg, инвестирование в финансово-технологические компании в Великобритании набирает обороты быстрее, чем где-либо в мире. В 2014 г. такого типа стартапы привлекли 343 млн фунтов стерлингов и 306млн – в первой половине 2015 г.

Не клиенты, а подписчики

Сам по себе онлайн-банкинг уже лет десять как не нов. Причем в обоих своих формах – использовании онлайн-сервисов реальных банков и работе с банками, существующими исключительно в Сети. В той же Великобритании работает «дочка» HSBC – First Direct с 1,25млн подписчиков, там же готовится начать операции получивший в июне 2015 г. лицензию Atom Bank. В США у полностью онлайнового Ally Bank насчитывается около 1 млн пользователей. В Китае есть WeBank. По данным исследования, проведенного в США компанией Mintel, четверть респондентов сообщили о том, что у них есть счет в онлайновом банке. Правда, при этом лишь 3% сказали, что пользуются только онлайн-банками.

Не обладая физической формой, существующие только в Сети банки тем не менее предоставляют весь спектр обычных услуг банковской розницы, включая текущие счета, кредитные карты, сберегательные счета, депозиты, кредитование (включая ипотеку), страхование. Кроме того, у них есть и свои особые возможности, недосягаемые для традиционных банков. При этом у реально существующих банковских организаций операционные издержки растут, что негативно отражается на прибыли, а у онлайновых банков такой проблемы нет. Это приносит свои плоды. Скажем, американский Ally Bank, как сообщают западные деловые СМИ, обеспечивает себе годовой прирост объема депозитов больше 10%, недавно перевалив по этому показателю за $50млрд.

Главными проблемами существующих только в Сети банков остаются доверие и безопасность. По данным разных опросов, примерно треть респондентов ни при каких обстоятельствах не будут готовы отказаться от личного контакта с представителем банка.

Банк поколения Y

С момента либерализации требований британских регуляторов банковского сегмента в 2013 г. в Великобритании выдано уже более 10 банковских лицензий, и в июне 2015 г. первым полностью онлайновым банком Великобритании стал стартап Atom. Начать открывать счета он предполагает с 2016 г., адресуя свое мобильное приложение малому и среднему бизнесу, а также розничным потребителям. «Мы в Atom строим банк, свободный от багажа прошлого»,– написали стартаперы в Twitter. Atom, кстати, обогнал Mondo по объемам привлеченных инвестиций, аккумулировав 25млн фунтов стерлингов, в том числе от бывшего главного экономиста Goldman Sachs Джима о’Нила.

У всех банковских онлайновых стартапов подходы в принципе похожие, но все дело в программном обеспечении, в количестве и существе возможностей, которые дает мобильное банковское приложение. Подробности и «фишки» программного обеспечения Atom не особенно известны, но в прессу просочились сведения о системе безопасности на основе биометрических данных и геолокации.

Идущий вслед за Atom Mondo – вэтом отношении открытая книга: прототип его софта начинает тестироваться 500 пользователями, от которых ожидают отзывов и понимания того, какие из предложенных функций будут популярны, а о каких стоит забыть. В приложение Mondo заложено немало возможностей. Оснащенный им смартфон сообщит владельцу, если возникнут проблемы со счетом, в режиме реального времени проводит мониторинг повседневных трат, представляет еженедельный отчет о них и предупреждает о возможности овердрафта. Причем, если овердрафт неминуем, Mondo намеревается не брать пени, а подсказывать, как можно в Mondo получить до зарплаты кредит фунтов в 500 и сколько это будет стоить. Mondo также сможет следить за счетами, например, по ЖКХ, и предупредит, если вдруг какой-то из их окажется больше обычного. Не говоря уже о том, что пользователь сможет мгновенно сам заблокировать украденную у него кредитку или активировать новую. Приложение работает как постоянно действующий финансовый консультант, и, очевидно, со временем будет все более востребовано. По расчетам KPMG, число пользователей мобильного банкинга в мире увеличится более чем в 2 раза, причем в первых рядах тех, кто будет осваивать этот сегмент, пойдут представители поколения Y. По данным PwC, почти 67% из них предпочитают управлять своими банковскими счетами через мобильное приложение.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
webnewsite.ru / автор статьи
Загрузка ...

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: