На недавно прошедшем Всемирном экономическом форуме (World Economic Forum) блокчейн назвали одним из шести мегатрендов, который способен оказать огромное влияние на общество в ближайшее десятилетие.
Не так давно прошло сообщение, что швейцарский банк UBS при поддержке испанского банка Santander, немецкого Deutsche Bank, американской Bank of New York Mellon Corporation и британского брокера ICAP намерен выпустить в обращение новую цифровую валюту, основанную на блокчейне. Появились прогнозы, что скоро эта технология будет отвечать за 10% мирового ВВП.
Но чтобы достичь такого показателя вбудущем, сторонникам блокчейна уже сейчас предстоит преодолеть пик завышенных ожиданий, c которым неизбежно сталкивается любая инновация, и осмыслить существующие кейсы, чтобы понять, как эта технология может повлиять на бизнес конкретной компании – вытеснит ее с рынка либо, наоборот, позволит вырваться вперед, обеспечивая преимущество в работе с данными, упрощая исущественно удешевляя процессы их обработки. Бесспорно одно – блокчейн и впрямь может изменить ведение бизнеса.
Забегая вперед
По оценке исследователей, сегодня блокчейн взяли на вооружение менее 1% от общего числа пользователей Интернета. Наиболее быстрое проникновение технологии следует наблюдать в финансовой сфере, промышленности, госсекторе, недвижимости, здравоохранении и ритейле. Только представьте, как блокчейн способен изменить нашу жизнь, если его применить, например, кИнтернету вещей и специальным приложениям, позволяющим роботам платить за разные сервисы в Интернете самостоятельно.
Например, ваш будильник сам узнает погоду, но не из каких-нибудь бесплатных погодных сервисов, а платит за это с помощью приложения; ваша микроволновка узнает вИнтернете рецепты той пиццы, которую вы в нее положили, а холодильник – покупает продукты в соседнем магазине по вашему списку. А еще вы можете, не разглашая своего имени, приобрести или обменять ценный экспонат или автомобиль, причем анонимность продавца и покупателя сохраняется, сделка подтверждается, а сам предмет покупки автоматически страхуется. Аналогичным образом можно сохранять анонимность избирателей при голосовании, когда каждый поданный голос идентифицирован машиной, и его дублирование невозможно, а результаты выборов не вызывают сомнения, какой бы коррумпированной ни была власть.
Но, пожалуй, cамые впечатляющие результаты от использования блокчейна может ожидать банковский сектор. Так, финансовый конгломерат может усилить свое присутствие на рынке, проводя торги в реальном времени (вместо того, чтобы ждать три дня для проведения клиринга) и гарантируя размещение займа в течение суток (вместо двух недель). Причем входящие в него банки начинают проводить однодневные валютные торги по оптимальному курсу обмена валют, в десятки раз сокращая расходы на эти операции. Все подобные транзакции отслеживаются и заносятся в статистику, так что правительство может видеть движение капитала за рубеж и отслеживать шаблоны операций, которые могут указывать на отмывание средств.
Технология блокчейна, благодаря которой все это возможно, появилась в 2009 г. вместе с первой криптовалютой – биткоином. И как мы уже поняли из примеров, это технология надежного хранения данных – их невозможно украсть, изменить или удалить. Она содержит информацию обо всех транзакциях, проведенных участниками системы, и все это хранится в виде цепочки блоков, в каждом из которых записано определенное количество действий. И если несколько лет назад блокчейн ассоциировался лишь с базой данных для цифровой валюты, то сейчас термин широко используется для обозначения любого распределенного цифрового реестра, где используются программные алгоритмы для надежной ианонимной регистрации транзакций. Иногда эту технологию называютраспределенным реестром, или децентрализованной верификацией(благодаря основной отличительной особенности данного типа систем). Для простоты блокчейн можно сравнить с прозрачной банковской ячейкой, cодержимое которой на виду, но забрать или модифицировать предмет может лишь владелец. И здесь важно понимать, что для бизнеса особое значение имеют такие свойства блокчейна, как распределенность, публичность и математическая достоверность. В совокупности они обеспечивают сокращение издержек в целом ряде областей, а также способствуют появлению совершенно новых продуктов для индивидуального применения, как, например, это было при появлении Интернета и смартфонов.
Эксперты предрекают, что в массовый обиход блокчейн войдет после 2020 г. За счет экономии на логистике, документообороте идругих бизнес-процессах множество продуктов и услуг станут дешевле для конечных потребителей. В отдаленной перспективе исчезнут посредники, связанные с хранением и передачей защищенных данных: нотариат, процессинг платежей и карт, экспедиторы. Заметно поредеют ряды банков, юридических контор, страховых компаний и госучреждений. Ну а тем, кто останется на рынке, придется уволить ту часть персонала, функционал которой возьмет на себя блокчейн.
В наши дни
Реализация проектов проходит уже сейчас, правда, не так бурно, как это хотелось бы блокчейн-cообществу. На рынке насчитывается несколько тысяч стартапов, бизнес которых основан на блокчейне. Кроме того, по данным ВЭФ, к 2017 г. более 80% банков в той или иной форме запустят блокчейн-проекты, а общая сумма инвестиций за последние три года составит $1,4 млрд. Среди пионеров – консорциум финансовых организаций R3, куда входят такие финансовые гиганты, как Barclays, BBVA, Credit Suisse, Goldman Sachs и еще несколько десятков крупных банков. Следом за ними Deloitte, JPMorgan Chase и даже Toyota Motors активно рассматривают варианты применения децентрализованных систем, основанных на блокчейне, которые угрожают вытеснить специализированное программное обеспечение от таких глобальных разработчиков, как SAP, Microsoft, IBM и Intel. Не желая сдавать свои позиции вбудущем, эти гранды мировой IT-индустрии также приступили к тестированию различных сценариев использования баз данных нового поколения.
Так, в SAP рассказали о решении, которое позволяет пациентам делиться медицинскими записями с докторами или производителями лекарств в процессе лечения или в ходе исследования. Еще один пример – система, собирающая показания датчиков, следящих за погодой, и направляющая их страховым компаниям, застраховавшим фермеров этого региона от неурожая, вызванного погодными условиями. Это позволяет предвидеть наступление страхового случая и предусмотреть выплаты в бюджете компании. В ходе работы над другим проектом SAP канадский банк ATB Financial и стартап Ripple Labs перевели 1000канадских долларов, то есть около $760, внемецкий банк. Вместо привычных нескольких банковских дней весь процесс занял около 20 минут. Такие быстрые трансграничные денежные переводы стали одним из важнейших применений блокчейна в банковской сфере.
В России интерес к блокчейну проявляет не только банковское сообщество (например, Сбербанк, «Открытие» и Центральный банк России, в котором есть целая группа, занимающаяся данной проблематикой), но и представители ритейла, недвижимости, страхового бизнеса, операторы платежных систем.
Для российского бизнеса 2016 г. стал действительно знаковым применительно к блокчейну. Весной этого года случился настоящий бум новостей о запуске блокчейн-проектов.
Сервис по продаже и аренде недвижимости «33 слона» стал одним из первых в России использовать блокчейн – для документооборота. Эта система приватного блокчейна, основанная на блокчейне биткоина. В сети участвуют банки, риелторы, страховые компании, в ближайшем будущем – Росреестр. Продавцы и покупатели недвижимости не могут самостоятельно делать записи в этой сети, но они могут их видеть. Гендиректор агентства «33 слона» Игорь Калганов говорит, когда, например, банк видит в нашей блокчейн-сети документы на ипотеку, ему не нужно заново запрашивать документы на недвижимость, витоге весь обмен документами между всеми участниками сделки проходит быстрее, в этом главный эффект блокчейна. Компания изучает возможности перехода на смарт-контракты на основе блокчейн-платформы Ethereum. Правда, завершение сделки пока что идет вклассическом формате.
Практически одновременно вышла новость, что платежная система Qiwi начала использовать технологию блочных цепей всвоем процессинге. В Qiwi рассчитывают, что для некоторых из задач платежной системы блокчейн окажется более эффективной системой, чем существующая внутренняя архитектура, иэто позволит сократить текущие затраты
Qiwi на процессинг. Решение на основе блокчейна появилось также и у WebMoney. Вданном случае речь идет о системе идентификации клиентов, что позволит получать подтверждение личности в онлайн-режиме, без визитов в офисы банков и их партнеров.
Что касается Сбербанка, то он предпочел отдать на откуп блокчейну подготовку доверенности на управление счетом. Эту доверенность могут выдавать не только банки, но и нотариусы, из-за чего сильно ограничены возможности ее контроля и проверки. Теперь любой клиент, у которого есть доступ к «Сбербанк онлайн», может пользоваться кабинетом «Мои доверенности», где он будет видеть, кому выдана доверенность, на какой срок искаким лимитом распоряжения средствами на счете.
Следующим эстафету в области практического использования децентрализованной технологии в финансовом секторе подхватил Национальный расчетный депозитарий (НРД). В качестве пилотного проекта здесь была выбрана система электронного голосования на собраниях владельцев облигаций. НРД не единственный, кто попытался применить блокчейн именно к технологии электронного голосования. Фондовая биржа NASDAQ в Эстонии также заявляла о своем проекте электронного голосования на блокчейне. Помнению представителей НРД, электронное голосование на базе блокчейна позволяет поднять технологию на новый уровень в плане снижения операционных рисков и обеспечивает участников равными правами доступа, что делает процесс голосования еще более прозрачным. Другое преимущество состоит втом, что эта технология тиражируется, азначит, ее можно внедрить на других рынках, но только если это разрешат регулирующие органы ипоявятся общепринятые формате взаимодействия.
Но, пожалуй, самые массовые примеры внедрения сервисов с использованием блочных цепей уже в ближайшее время нас ждут вритейле и страховании. Так, российская компания Clarus работает сразу над несколькими проектами, в которых используется децентрализованная технология, – скидочной системой «Клевер» и решением для страховщиков.
«Благодаря нашей скидочной системе «Клевер», к которой планируют подключиться крупнейшие ритейлеры страны, покупатель получает всего один аккаунт и одну карту лояльности на все магазины, в которых он совершает покупки, и это избавляет его от кошелька с толстой пачкой скидочных карт, которую так неудобно носить при себе, – комментирует проект коммерческий директор Clarus Андрей Зимин. – Для сетей и продавцов блокчейн в этом отношении открывает совершенно другие возможности, потому что система не ломается, не виснет, очень проста в обслуживании. У нее низкая стоимость владения, и она предоставляет максимально детализированную статистику по продажам, умеет строить прогнозы по конкретному покупателю на лету и многое другое. Помимо этого, блокчейн решает вопросы безопасности, а также сохранения в тайне конфиденциальных данных как покупателя, так и продавца. Более того, многие процессы можно автоматизировать и исключить человеческий фактор (например, спекуляцию акционными товарами или бонусными баллами)».
Однако более впечатляющий пользовательский эффект может произвести продукт, который Clarus разработала для страховых компаний. Дело в том, что с некоторых пор всвязи с обнаружением огромного количества фальсифицированных страховых полисов Гознак рекомендует страховщиками использовать улучшенные бланки с новыми видами физической защиты от подделок. Стоимость одного такого бланка – примерно 450 руб. Эти затраты понесет либо сам страхователь, либо, что менее вероятно, страховые компании. Издесь на помощь приходит блокчейн.
Как это может выглядеть, рассказал Андрей Зимин: «Каждый участник, будь то страхователь или страховщик, имеет свой уникальный номер, так называемый ID, которым не сможет воспользоваться никто другой. Все операции от заключения договоров страхования до совершения выплат отражаются вприватном блокчейне, который видит только страховая компания. С течением времени накапливается некая история, база знаний по обоим участникам сделок, на основании которых и будут делаться выводы. Примечательно здесь то, что все данные проходят через сложную математическую модель, поэтому их невозможно подделать или изменить задним числом. Помимо этого, данные не сваливаются в общую кучу, а имеют четкую структуру. Таким образом, участники рынка могут делиться между собой «кусками» информации без ущерба для коммерческой тайны. Например, страховщики могут передавать друг другу информацию об ID пользователей, попавших в черные списки, без указания их паспортных данных и истории платежей». Необходимо добавить, что блокчейн дает и еще одно преимущество – через внешние сервисы, такие как web-приложения или мобильные устройства, любой желающий (в зависимости от уровня доступа проводится ранжирование на доступ к данным) может проверить статус страхового полиса. Иными словами, просто физическое лицо может проверить страховщика и посмотреть через клиентское приложение данные по своему полису. А органы государственной власти, например, ГИБДД, могут получить расширенную статистику по конкретному полису или гражданину».
Не оставляет без внимания блокчейниb2b-рынок, где основными заказчиками могут стать крупные корпорации. Вице-президент компании Acronis по блокчейну Виктор Лысенко поделился информацией, какого рода проекты сейчас интересны корпоративным заказчикам: «Во-первых, это система голосования для крупных акционерных компаний, которые ежегодно сталкиваются снеобходимостью проводить процедуры голосования акционеров. Во-вторых, мы создаем систему обмена и подтверждения платежной информации в рамках холдинговых структур. Третий проект – создание системы хранения иподтверждения достоверности видеозаписей скамер безопасности. Также мы готовим интересное решение для электроэнергетики».
Достаточно ли перечисленных кейсов, чтобы блокчейн прижился на российской земле ипоследует ли за этим цепная реакция?
Перспективы цепной реакции
По мнению Игоря Калганова, мы сейчас переживаем период, когда первая волна интереса к технологии уже сошла, но следом за ней идет череда практических внедрений в локальных областях. Ксожалению, активное развитие блокчейна вРоссии сдерживают два законодательных ограничения: первое – запрет на распространение персональных данных россиян за пределы РФ, что означает использование только приватных сетей в России, так как персональными данными считается даже связка имени и номера телефона, а второе – необходимость лицензировать всю криптографию, которая используется в России. При этом блокчейн – это и есть одна сплошная криптография.
Виктор Лысенко в свою очередь обращает внимание на обратную сторону популяризации блокчейна, так как из-за огромного ажиотажа очень многие компании воспринимают его как универсальное решение и пытаются применить даже в тех кейсах, в которых хорошо работают уже имеющиеся технологии. В результате спустя некоторое время могут появиться негативные отзывы, которые будут основываться на таких кейсах.
«Несмотря на множество очевидных плюсов, использование блокчейна не всегда оправданно, – предостерегает Андрей Зимин. – Не стоит пытаться бездумно заменять им классические архитектуры. Там, где не требуется высокий уровень защиты, такие технологии не имеют смысла. Например, для записи на прием к врачу или ведения реестра корреспонденции блокчейн не нужен». Однако это не умаляет ценности применения технологии там, где требуется построение децентрализованной доверительной среды для хранения и управления активами. И здесь лакмусовой бумажкой служит финансовое наполнение отрасли – решения и технологии на базе блокчейна уже пятый год стабильно прибавляют в весе, показывая ежегодно средний роств345%.
Стоит отметить, что блокчейн открывает новые возможности не только для бизнеса, но и для IT-индустрии, которая традиционно поддерживает и автоматизирует бизнес. По словам генерального директора компании SAP Labs в СНГ Андрея Биветски, блокчейн действует в комбинации с аппаратным обеспечением, таким как «облака» и физическая память баз данных. Это позволяет развивать платформы программного обеспечения для управления данными, обработанными блокчейном, а также для их анализа по запросу бизнес-приложения.
«Как только технология блокчейна достигнет зрелости, то есть будет принята в бизнесе, ее активно начнут использовать IT-стартапы,– говорит Андрей Биветски. – Они смогут аккумулировать потенциал российских программистов, математиков и ученых по данным для создания финтехов, технологических проектов в области финансовых сервисов, для заказчиков из России и со всего мира».
Что ж, если взять за основу главное преимущество блочных цепей для бизнеса – возможность выстраивать прозрачные взаимоотношения между партнерами, минуя лишнее звено в виде посредников, то это может существенно изменить ведение бизнеса в будущем. Ведь блокчейн открывает безграничные возможности для прямого взаимодействия. К чему это приведет?
Блокчейн-разработчик компании Airalab Сергей Лоншаков предполагает, что блокчейн поможет изменить подход к обращению активов в мире и функциям посредников. Биржи и депозитарные банки в том виде, в каком они существуют, практически потеряют ценность, поэтому именно они в первую очередь стараются изучить технологию и встроить ее в свою работу, чтобы не быть вытесненными новыми компаниями, предлагающими те же функции, что и они, но качественнее и существенно дешевле.
Фокусируясь на экономии, Андрей Черногоров, председатель правления Ассоциации директоров по закупкам, видит будущее блокчейна и в системах электронных закупок. Так, в настоящее время из-за недостаточно точного анализа поставщиков и их реальных возможностей как исполнителей в момент проведения конкурентных процедур крупные государственные компании и компании с госучастием ежегодно теряют до 25% своих бюджетов. «Если же системно внедрять механику блокчейна в реестры поставщиков (в действующие, наподобие «Росгудвил», и новые, например, профильные, отраслевые), то все манипуляции итоговым рэнкингом исполнителей государственного и частного заказа будут полностью сняты, – считает Андрей Черногоров.– Пофакту можно говорить, что блокчейн, грамотно и последовательно внедренный в информационные системы, обслуживающие электронные закупки, способен экономить десятки миллиардов рублей в год».
Впрочем, экономия – это не единственный драйвер, который может привести блокчейн вмассы. Сергей Лоншаков отмечает возросшую значимость социального аспекта.
«Сегодня в IT есть такое понятие – постсноуденовская эпоха, когда люди во всем мире наконец-то поняли, что использование посредника – это риск манипуляции с их данными, – говорит Сергей Лоншаков. – Потому технологии децентрализации, а также любые технологии повышения доверия и защиты информации принимаются обществом крайне активно. Когда это коснулось финансов, области с максимальным влиянием посредника на жизнь человека, то создало взрыв вумах многих, создало, можно сказать, армию евангелистов нового мира, в котором можно доверять любому участнику общественной сети без посредников. Это действительно поразительно».
Иными словами, общество в большей степени готово принять блокчейн, чем бизнес. Это создает возможности для новых компаний и их стремительной капитализации всотни миллионов долларов США.
Где применяют блокчейн
1. Упрощение доступа к финансовым услугам для жителей развивающихся стран
2. Усовершенствование методов ведения бухгалтерии. Блокчейн предлагает возможность создания распределенной, прозрачной, работающей в реальном времени бухгалтерской книги.
3. Более гибкое управление денежными резервами. Увеличение скорости и возможность мгновенного оповещения снизит количество денег и других активов, которые банку необходимы, чтобы снизить риски взаиморасчета с другими банками.
4. Улучшение взаимодействия с финансовыми регуляторами. Наличие центральной, неизменяемой и прозрачной базы операций позволит аудиторам ирегуляторам быстро ив реальном времени отслеживать поток финансовых данных.
5. Улучшение качества повседневных финансовых операций. Новые виды брокерских счетов на основе умных контрактов могут исключить посредничество и предоставить возможность участникам рынков работать напрямую.
6. Умные контракты. Они собой написанные cпомощью программного кода наборы правил, работающие на основе базы данных блокчейн. Сфера их применения широка: от организации голосования до залогообразования и приоритизации выплат по структурированным финансовым продуктам.
Источник: Giktimes.ru, опрос PwC (в опросе участвовали руководители 544 финансовых организаций из 46 стран)